Sukanya Samriddhi Yojana क्या है (SSY Kya Hai)? Eligibility से Maturity तक, पूरी जानकारी

बेटी के जन्म के कुछ महीनों के अंदर ही ज़्यादातर माता-पिता के मन में एक सवाल आता है — पैसा कहाँ लगाएं जो 15-18 साल बाद पढ़ाई या शादी के काम आए, और बीच में डूबे भी नहीं। मेरी एक पुरानी colleague थीं, नलिनी — जब मैं payroll department में काम करती थी, हम साथ बैठते थे। उन्होंने 2016 में अपनी बेटी ईरा के नाम Sukanya Samriddhi Yojana का account खुलवाया था। पाँच साल बाद, 2021 में नौकरी बदलने के चक्कर में दो महीने सैलरी अटकी, और उसी साल का ₹250 का minimum deposit डालना भूल गईं। घबराकर फ़ोन किया — "account बंद तो नहीं हो गया?" जवाब न में था, और यही सवाल इस पूरे article की शुरुआत की वजह है।

यहाँ शुरुआत से आख़िर तक हर पक्का नंबर है — account कौन खोल सकता है, अभी ब्याज दर कितनी है, पैसा कब और कितना निकाल सकते हैं, tax में क्या फ़ायदा है, और अगर बीच के किसी साल में जमा ना हो पाए तो असल में क्या होता है। हर आंकड़ा India Post और Finance Ministry के official notification से मिलाया गया है — नीचे Sources में पूरी list है।

Sukanya Samriddhi Yojana है क्या — और किसलिए बनी

Sukanya Samriddhi Yojana केंद्र सरकार की एक small savings scheme है, जो सिर्फ बेटियों के नाम खुलती है। इसे 22 January 2015 को Beti Bachao Beti Padhao अभियान के हिस्से के तौर पर शुरू किया गया था — मक़सद सीधा था: बेटी की higher education या शादी के लिए एक ऐसा savings रास्ता देना जो बाज़ार के उतार-चढ़ाव से बिल्कुल अलग हो, और सरकार की गारंटी के साथ आए।

Account India Post की किसी भी branch में या authorized bank में खुलता है, पैसा वहीं जमा होता है, और ब्याज दर हर तीन महीने में सरकार तय करती है — बिल्कुल PPF या NSC जैसी बाकी small savings schemes की तरह। December 2025 तक देश भर में 4.53 crore SSY account खुल चुके थे, जिनमें ₹3.33 lakh crore जमा हैं — यानी scheme सिर्फ काग़ज़ पर नहीं, असल में लाखों घरों में चल रही है।

Account कौन खोल सकता है — eligibility के पक्के नियम

सबसे पहली और सबसे सख़्त शर्त उम्र की है — account सिर्फ उसी बेटी के नाम खुलता है जिसकी उम्र account खोलते वक़्त 10 साल से कम हो। जिस दिन बेटी 10 साल की हो जाती है, उसके बाद नया account खोलने का रास्ता हमेशा के लिए बंद हो जाता है — चाहे एक ही दिन की देरी क्यों ना हो। Account माता-पिता या legal guardian खोलते और चलाते हैं, बेटी के 18 साल के होने तक।

एक बेटी के नाम सिर्फ एक ही account खुल सकता है, और एक family में ज़्यादा-से-ज़्यादा दो account — यानी सामान्य तौर पर दो बेटियों तक की सीमा। तीसरा account सिर्फ एक शर्त में मिलता है: अगर दूसरी या तीसरी संतान के रूप में जुड़वाँ या तीन बेटियाँ (twins/triplets) एक साथ जन्म लें, तो qualified medical authority का जन्म-प्रमाण certificate देकर तीसरा account खुलवाया जा सकता है। पर क्रम उल्टा हो — यानी पहले जुड़वाँ/triplets बेटियाँ हों और उसके बाद एक और बेटी जन्मे — तो उस बेटी के लिए तीसरा account नहीं खुलता।

Account कहाँ खोलें — post office या bank, पूरा तरीका

Account दो जगह खुल सकता है — किसी भी India Post branch में, या SBI, ICICI, HDFC, Axis, PNB, Bank of India, Canara जैसे authorized commercial bank में (अब लगभग सभी बड़े सरकारी और प्राइवेट बैंक ये सुविधा देते हैं)। दोनों जगह नियम, ब्याज दर और प्रक्रिया बिल्कुल एक जैसी है — फ़र्क़ सिर्फ इतना है कि घर के पास कौनसी branch सुविधाजनक पड़ती है।

Pehle likh lijiye — ये चीज़ें साथ लेकर जानी हैं:

• बेटी का birth certificate (मूल + photocopy)
• Guardian का ID proof — Aadhaar, PAN, passport या voter ID में से कोई एक
• Guardian का address proof
• बेटी और guardian, दोनों की passport-size photo
• शुरुआती जमा — कम-से-कम ₹250, cash, cheque या demand draft से

Branch में account-opening form मिलता है (कई bank/post office की website से भी download हो जाता है) — उसमें बेटी और guardian की details भरनी हैं, ऊपर की सारी documents attach करनी हैं, और शुरुआती जमा के साथ जमा कर देना है। सब सही हो तो उसी दिन passbook मिल जाती है — account number उसी में लिखा होता है। बेटी के 18 साल के होने तक guardian ही account operate करते हैं, उसके बाद बेटी खुद अपना account संभाल सकती है।

अभी Interest rate कितनी है

Jul-Sep 2026 की तिमाही (यानी Financial Year 2026-27 की दूसरी तिमाही) के लिए SSY पर ब्याज दर 8.2% सालाना है, और compounding annually होती है (notification dated 30 June 2026, Department of Economic Affairs, Finance Ministry)। ये दर Q1 FY 2026-27 वाली दर से बिल्कुल unchanged है — लगातार 10वीं तिमाही है जब SSY की दर में कोई बदलाव नहीं हुआ, आख़िरी संशोधन Jan-Mar 2024 की तिमाही में हुआ था।

ध्यान रहे — ये दर हर तीन महीने में फिर से तय होती है, इसलिए Oct-Dec 2026 की तिमाही के लिए नया notification सितंबर के आख़िर या अक्टूबर की शुरुआत में आएगा। जो account पहले से चल रहा है उस पर हर तिमाही की लागू दर अपने आप जुड़ती रहती है — इसके लिए अलग से कुछ करने की ज़रूरत नहीं।

पैसा कितना डालना है — deposit के नियम

हर financial year में कम-से-कम ₹250 डालना ज़रूरी है — यही account को active रखता है। ज़्यादा-से-ज़्यादा सीमा ₹1,50,000 प्रति financial year है, उससे ऊपर का पैसा ना तो जमा होता है ना उस पर ब्याज मिलता है। जमा ₹50 के multiple में करनी होती है, और साल में जितनी बार चाहें उतनी बार कर सकते हैं — एक साथ lump sum में या महीने-दर-महीने, कोई पाबंदी नहीं।

एक बात अक्सर छूट जाती है — जमा करना सिर्फ account खुलने की तारीख़ से 15 साल तक ज़रूरी है। उसके बाद, यानी 16वें से 21वें साल तक, नया पैसा डाले बिना भी जो balance है उस पर लागू ब्याज दर से growth होती रहती है, ठीक maturity तक।

Maturity कब होती है — 21 साल या शादी पर

Account पूरी तरह मैच्योर होता है account खुलने की तारीख़ से 21 साल बाद — बेटी की जन्मतिथि से नहीं। ये फ़र्क़ ज़रूरी है: अगर account बेटी के 3 साल के होने पर खुला, तो maturity उसकी उम्र 24 साल होने पर आएगी, 21 साल पर नहीं। यही ग़लतफ़हमी सबसे ज़्यादा सुनने को मिलती है।

एक रास्ता जल्दी बंद होने का भी है — अगर बेटी 18 साल की होने के बाद शादी करती है, तो account पहले भी बंद किया जा सकता है। इसकी application शादी की तारीख़ से 1 महीना पहले से 3 महीने बाद के बीच ही देनी होती है, साथ में उम्र का proof और शादी का proof (marriage certificate या affidavit) चाहिए। ये सुविधा है, मजबूरी नहीं — परिवार चाहे तो account को 21 साल तक चलने दे सकता है, चाहे शादी कभी भी हो जाए।

बीच में पैसा निकाल सकते हैं क्या — partial withdrawal के नियम

तो क्या बेटी की higher education के लिए पूरे 21 साल का इंतज़ार करना पड़ता है? नहीं — इसीलिए partial withdrawal का प्रावधान है। जैसे ही बेटी 18 साल की हो जाए, या 10वीं pass कर ले — इन दोनों में जो भी पहले हो — तभी से partial withdrawal शुरू हो सकती है।

हर बार पिछले financial year के अंत की balance का ज़्यादा-से-ज़्यादा 50% तक निकाला जा सकता है, higher education या शादी के ख़र्च के लिए। ये रकम एक साथ lump sum में या installments में ली जा सकती है — installment लेनी हो तो साल में एक बार से ज़्यादा नहीं, और अधिकतम 5 साल तक फैला सकते हैं। Education के लिए निकाल रहे हैं तो admission या fee का proof branch में देना होता है — बिना document के withdrawal नहीं होती, चाहे उम्र और balance दोनों शर्तें पूरी क्यों ना हों।

Tax कितना बचता है — EEE का पूरा मतलब

SSY देश की उन गिनी-चुनी schemes में है जो EEE (Exempt-Exempt-Exempt) category में आती हैं — मतलब तीनों stage पर tax से छूट। जमा की गई राशि पर Section 80C के तहत ₹1.5 lakh तक deduction मिलता है, पर सिर्फ पुराने tax regime में — new regime चुनने वालों को ये deduction नहीं मिलता, नीचे हमारा regime वाला guide इसी उलझन को सुलझाता है। हर साल जो ब्याज जुड़ता है वो पूरी तरह tax-free है, चाहे रकम जितनी भी बड़ी हो जाए। और maturity पर या partial withdrawal में जो पैसा हाथ में आता है, वो भी पूरा tax-free — कोई TDS नहीं, कोई capital gains tax नहीं।

एक साल पैसा नहीं डाला तो? — default और revival का पूरा process

यहीं नलिनी का सवाल आता है, जो शुरुआत में बताया था। जवाब सीधा है — account बंद नहीं होता। जिस साल minimum ₹250 जमा नहीं होता, account "default" या "discontinued" status में चला जाता है, पर जो पैसा पहले से जमा है उस पर लागू ब्याज दर मिलती रहती है — पैसा डूबता नहीं, ब्याज भी नहीं घटता।

Revive करना भी मुश्किल नहीं — account खुलने की तारीख़ से 15 साल के अंदर, जितने साल जमा नहीं हुई उतने सालों का ₹250 प्रति साल, साथ में ₹50 प्रति साल की penalty भरकर account फिर से regular हो जाता है। नलिनी ने यही किया — दो हफ़्ते में branch जाकर ₹250 और ₹50 penalty भरी, passbook अपडेट हो गई, बाकी कुछ नहीं बदला।

SSY या PPF — same goal के लिए कौनसा बेहतर

बेटी की पढ़ाई या शादी के लिए बचत करनी हो तो PPF भी एक जाना-पहचाना विकल्प है, इसलिए तुलना ज़रूरी है। सबसे बड़ा फ़र्क़ ब्याज दर का है — SSY अभी 7.1% वाले PPF से 1.1 percentage point ऊपर है, और 15-21 साल के लंबे समय में ये फ़र्क़ compounding के साथ अच्छा-ख़ासा बड़ा हो जाता है। पर PPF का अपना फ़ायदा भी है — वो किसी भी उम्र के resident Indian के नाम खुल सकता है (सिर्फ बेटी तक सीमित नहीं), tenure भी 15 साल का है जिसे 5-5 साल के block में आगे बढ़ाया जा सकता है, और तीसरे से छठे साल के बीच उस पर loan भी मिल जाता है — SSY में loan की सुविधा बिल्कुल नहीं है।

व्यावहारिक तौर पर बहुत सी families दोनों साथ चलाती हैं — बेटी के नाम SSY, और परिवार के नाम एक अलग PPF। पर एक बात याद रखिए: Section 80C की छूट की सीमा ₹1.5 lakh दोनों को मिलाकर है, अलग-अलग नहीं — तो साल के अंत में कुल जमा का हिसाब एक साथ रखना पड़ेगा।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल